Welke hypotheekvorm is het beste bij nieuwbouw?
Wanneer je een nieuwbouwwoning koopt, dan teken je een koopovereenkomst én een aannemingsovereenkomst. De koopovereenkomst is voor de koop van de grond en de aannemingsovereenkomst is voor de nog te bouwen woning.
Voor het geheel kan een hypotheek aangevraagd worden bij een geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan helpen bij de hypotheekvorm, de hoogte van het hypotheekbedrag en de mogelijkheden binnen de eigen situatie.
1. Welke hypotheekvorm kies je tegen welke maandlasten?
Koop je voor het eerst een huis? En wil je de hypotheekrente aftrekken van je belasting? Dan kun je kiezen uit twee hypotheekvormen of een combinatie daarvan: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast bedrag per maand. Een deel hiervan is rente en een deel is aflossing. Bij een lineaire hypotheek betaal je een vast bedrag aan aflossing en een bedrag aan rente, dat elke maand wat lager wordt. Hoeveel je precies elke maand betaalt, is afhankelijk van hoeveel je leent, de hypotheekvorm en de rente. Vergelijk, voordat je een keuze maakt, wat de netto maandlasten per hypotheekvorm zijn. Een hypotheekadviseur kan daarbij helpen.
Heb je al een koophuis? Dan kun je de oude hypotheek vaak meenemen of de hypotheekvorm voortzetten bij een nieuwe geldverstrekker. Is de nieuwbouwwoning duurder dan het oude huis, dan heb je een aanvullende hypotheek nodig. Is het oude huis nog niet verkocht en verwacht je overwaarde, dan kun je misschien gebruikmaken van een overbruggingskrediet.
2. Wat staat er precies in de hypotheekofferte?
Heb je een hypotheekvorm gekozen, dan kun je een hypotheekofferte aanvragen. De geldverstrekker controleert alle documenten en stuurt je na akkoord een bindend hypotheekaanbod. In het hypotheekaanbod staat hoeveel je leent en tegen welke rente en hypotheekvoorwaarden. Na ondertekening duurt het nog even voordat de notaris je uitnodigt om de hypotheekakte te tekenen; dat gebeurt als de grond aan je wordt overgedragen. Dit kan 6 tot 9 maanden duren na het tekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst, bijvoorbeeld omdat er binnen het nieuwbouwproject nog niet genoeg woningen zijn verkocht. Bij een nieuwbouwhuis is het daarom belangrijk dat je goed let op de geldigheid van de offerte en eventuele verlengingskosten.
3. Vanaf wanneer ga je de hypotheek voor de nieuwbouwwoning betalen?
Bij nieuwbouw weet je van tevoren nooit precies wanneer je hypotheek gaat betalen; dat is afhankelijk van de datum waarop de grond wordt overgedragen. Zodra je de hypotheekakte bij de notaris hebt ondertekend, komt het hypotheekbedrag beschikbaar en moet je elke maand hypotheekrente en -aflossing betalen. Uit de hypotheek worden eerst de kosten betaald die direct verschuldigd zijn, zoals voor de aankoop van de grond en de al uitgevoerde bouwwerkzaamheden. Het resterende hypotheekbedrag komt in een bouwdepot.
4. Wat zijn tijdens de bouw de maandlasten voor de hypotheek?
Tijdens de bouw betaal je elke maand hypotheekrente en eventueel aflossing over het totale hypotheekbedrag. Tegelijkertijd ontvang je ook rente over het bedrag dat in het bouwdepot zit. In de beginfase van de bouw zijn de hypotheekrente en de depotrente ongeveer even hoog. Tijdens de bouw betaal je alle bouwrekeningen uit het bouwdepot. Daardoor raakt het depot steeds leger en ontvang je steeds minder depotrente. Je hypotheeklasten worden dus steeds hoger.
5. Welke dubbele lasten kun en wil je betalen?
Wie al een koop- of huurwoning heeft, krijgt tijdens de bouw met dubbele lasten te maken. Dat moet je wel kunnen opbrengen. Een hypotheekadviseur kan vooraf uitrekenen wat de lasten per maand zijn en je adviseren over wat haalbaar is. Voor wie al een koopwoning en een hypotheek heeft, is het meestal mogelijk de rente af te trekken van de oude hypotheek, de nieuwe hypotheek en van een eventueel overbruggingskrediet.
Bron: VEH
